Di saat sekarang ini, pekerjaan semakin susah. Penghasilan berkurang tetapi kebutuhan dan tagihan semakin meningkat. Tidak jarang, disaat keuangan sedang susah justru butuh dana segar untuk membiayai hal-hal penting yang mendesak harus segera dipenuhi. Akhirnya, bila tabungan telah menipis maka pinjaman atau kredit menjadi alternatif yang harus ditempuh. Sebelum mengajukan pinjaman atau kredit sebaiknya anda baca terlebih dahulu hal-hal penting berikut ini. Agar anda tidak terjebak oleh lingkaran setan cicilan kredit.
Pastikan jumlah yang dipinjam sesuai dengan KEBUTUHAN anda, bukan sesuai dengan keinginan anda. Bila anda meminjam terlalu besar akan memberatkan keuangan dan kewajiban anda membayar cicilan. Bila anda meminjam terlalu kecil, bisa jadi ada potensi anda memerlukan tambahan dana dan anda harus memperbaharui jumlah pinjaman anda. Hal ini dapat merugikan anda. Karena selain waktu yang terpakai, anda juga harus membayar bunga yang tinggi, biaya provisi dan biaya lain yang mungkin harus dibayar kembali. Jangan tergiur dengan plafon yang diberikan oleh bank kepada anda sehingga anda terjebak melakukan pinjaman termasuk untuk membiayai hal-hal yang kurang atau bahkan tidak penting sama sekali.
Perhatikan legalitas dari pihak pemberi pinjaman, khususnya bila anda akan melakukan melalui bentuk pinjaman online (PINJOL atau yang serupa). Jangan sampai anda terjebak oleh bunga tinggi dari rentenir yang berkedok lembaga keuangan. Hindari dari hal-hal yang berpotensi merugikan anda di masa depan.
Besar cicilan akan berkaitan erat dengan lama masa kredit. Cicilan yang besar dapat melunasi kredit / pinjaman yang diajukan dengan cepat. Meskipun demikian, cicilan pinjaman tersebut dapat membebani cash-flow anda dan memberikan potensi “tidak dapat dibayar tepat waktu” yang lebih tinggi. Bila anda tidak dapat membayar cicilan tepat waktu maka anda akan terkena denda/biaya administrasi tambahan. Hal ini bisa membebani keuangan anda lebih lanjut. Sedangkan cicilan yang terlalu kecil akan membuat anda membayar banyak untuk bunga pinjaman. Oleh karena itu, pertimbangkanlah secara masak agar besaran cicilan kredit anda berada pada nilai yang optimal. Nilai yang menurut anda masih sesuai budget dan tidak terlalu membebani keuangan.
Jangka waktu pinjaman akan mempengaruhi besar total bunga dan besar cicilan yang akan kita bayar.
Semakin lama masa kredit akan membuat total bunga yang akan dibayar semakin besar. Sebaliknya, semakin singkat masa pinjaman akan membuat cicilan semakin besar. Oleh karena itu, pilihlah jangka waktu kredit yang tidak terlalu lama tetapi dengan besar cicilan yang harus dibayar masih sesuai dengan kemampuan kita.
Beberapa bank menyediakan asuransi pinjaman, oleh karena itu tanyakanlah pada pihak bank. Bila anda tidak sanggup membayar pinjaman secara tetap (karena cacat tetap atau kematian), maka pinjaman anda akan ditanggung oleh pihak asuransi. Dengan demikian, ahli waris anda tidak perlu membayar cicilan disisa masa kredit. Hal ini akan memberikan sedikit biaya tambahan bagi anda. Meskipun demikian, hal ini akan memberikan jaminan bagi ahli waris anda, keluarga atau orang yang anda sayangi, tidak perlu menanggung sisa cicilan kredit yang telah anda ajukan.
Seringkali kita mendapatkan rezeki yang tidak diduga, baik berupa warisan ataupun berupa bonus/keuntungan yang didapat atas hasil kerja keras kita. Dengan adanya dana tersebut kita bisa melakukan pelunasan lebih awal. Pilihlah bank yang menurut and memiliki mekanisme pelunasan awal yang lebih baik dan menguntungkan buat anda. Ada yang memberikan biaya administrasi berdasarkan sisa cicilan, akan tetapi ada juga yang berdasarkan persentase dari sisa pokok pinjaman atau total pinjaman.
Salah satu hal penting dalam masa kredit adalah kemudahan dalam membayar cicilan kredit ke pihak bank. Ada yang harus datang langsung, pemotongan tabungan, ada bisa melalui ATM bank tersebut atau pun bank lain yang dapat bekerja sama, atau mekanisme lainnya. Semakin mudah anda dapat membayar cicilan maka akan semakin mengurangi resiko anda dari denda atau biaya administrasi karena pembayaran cicilan kredit yang tidak tepat waktu.
Bila nominal uang yang anda butuhkan relatif kecil, cobalah melalui pinjaman atau kredit tanpa agunan. Saat ini sudah banyak bank atau lembaga keuangan yang memberikan pinjaman/kredit tanpa agunan (KTA). Hal ini sangat penting. Sebaiknya jangan mengagunkan / menjaminkan sertifikat rumah seharga Rp 1 miliar untuk pinjaman 50 juta. Bila anda mengalami gagal bayar, bisa jadi rumah anda akan dilelang dengan harga murah oleh pihak bank. Oleh karena itu, mulailah melakukan survei atau penelitian untuk para pemberi pinjaman / kredit tanpa agunan tersebut. Pilihlah bank / lembaga keuangan yang kredibel, yang bisa memberikan kredit tanpa agunan untuk jumlah yang anda butuhkan.
Memahami persyaratan dan termasuk tata cara peminjaman/kredit sangat penting. Biasanya ketika proses akad pinjaman kita akan disodori berlembar-lembar kertas yang harus di paraf atau di tandatangani oleh kita. Bisa jadi, dengan melihatnya saja kita sudah merasa malas dan ingin cepat-cepat selesai. Meskipun demikian, sebaiknya anda baca satu persatu lembaran akad tersebut. Bila anda tidak sempat, sebaiknya anda menanyakan hal-hal penting yang ada di dalam lembaran kertas tersebut kepada petugas bank. Beberapa hal penting yang bisa anda tanyakan diantaranya adalah:
Dengan kelebihan dan kekurangan yang akan anda hadapi, apakah resiko yang dihadapi sepadan dengan manfaat yang akan didapatkan? Ajak diskusi suami/istri anda. Bila pinjaman untuk lembaga, maka ajak diskusi rekan-rekan anda. Bila hal terburuk terjadi maka semua sudah tau dan harus bersiap dengan resiko yang dihadapi.
Anda dapat memilih bank-bak konvensional/syariah/lembaga keuangan lainnya untuk memenuhi kebutuhan dana segar anda. Kali ini studi kasus untuk Standard Chartered Bank yang memberikan bunga pinjaman yang relatif rendah (mulai 0,65% per bulan). Proses perhitungan diperoleh dari hitung.id. Mungkin perhitungan tersebut dapat membantu anda untuk memutuskan apakah resiko anda untuk mengajukan kredit sudah sepadan dengan manfaat yang akan anda terima dari pinjaman tersebut.
Diketahui:
Jenis Pinjaman : KTA Online/Regular
Nasabah/debitur: Karyawan
Pinjaman = Rp50.000.000
Lama Angsuran = 24 bulan
Indikasi Bunga per Bulan = 1.59% fixed (setara dengan 33.19% p.a.)
Daftar Cicilan :
Cicilan/Angsuran per bulan =
Rp 2.878.326
Total Angsuran yang dibayarkan =
Rp 69.079.825
Total Bunga yang dibayarkan =
Rp 19.079.825 (sekitar 38.16% dari pinjaman Rp 50.000.000)
Perkiraan Biaya Provisi (tahun pertama) =
Rp 1.750.000 (3,5% dari pinjaman)
Perkiraan Biaya Keterlambatan Pembayaran Cicilan(bila terjadi)=
Rp 225.000 (6% dari cicilan, nilai minimal Rp 225.000)
Diketahui:
Jenis Pinjaman : KTA Online/Regular
Nasabah/debitur: Karyawan
Pinjaman = Rp300.000.000
Lama Angsuran = 24 bulan
Indikasi Bunga per Bulan = 0.65% fixed (setara dengan 14.33% p.a.)
Daftar Cicilan :
Cicilan/Angsuran per bulan =
Rp 14.450.022
Total Angsuran yang dibayarkan =
Rp 346.800.526
Total Bunga yang dibayarkan =
Rp 46.800.526 (sekitar 15.60% dari pinjaman Rp 300.000.000)
Perkiraan Biaya Provisi (tahun pertama) =
Rp 10.500.000 (3,5% dari pinjaman)
Perkiraan Biaya Keterlambatan Pembayaran Cicilan(bila terjadi)=
Rp 867.001 (6% dari cicilan, nilai minimal Rp 225.000)
1. Batasi Jumlah Pinjaman.
Pastikan jumlah yang dipinjam sesuai dengan KEBUTUHAN anda, bukan sesuai dengan keinginan anda. Bila anda meminjam terlalu besar akan memberatkan keuangan dan kewajiban anda membayar cicilan. Bila anda meminjam terlalu kecil, bisa jadi ada potensi anda memerlukan tambahan dana dan anda harus memperbaharui jumlah pinjaman anda. Hal ini dapat merugikan anda. Karena selain waktu yang terpakai, anda juga harus membayar bunga yang tinggi, biaya provisi dan biaya lain yang mungkin harus dibayar kembali. Jangan tergiur dengan plafon yang diberikan oleh bank kepada anda sehingga anda terjebak melakukan pinjaman termasuk untuk membiayai hal-hal yang kurang atau bahkan tidak penting sama sekali.
2. Legalitas Pemberi Pinjaman
Perhatikan legalitas dari pihak pemberi pinjaman, khususnya bila anda akan melakukan melalui bentuk pinjaman online (PINJOL atau yang serupa). Jangan sampai anda terjebak oleh bunga tinggi dari rentenir yang berkedok lembaga keuangan. Hindari dari hal-hal yang berpotensi merugikan anda di masa depan.
3. Sesuaikan Besar Cicilan Dengan Kemampuan
Besar cicilan akan berkaitan erat dengan lama masa kredit. Cicilan yang besar dapat melunasi kredit / pinjaman yang diajukan dengan cepat. Meskipun demikian, cicilan pinjaman tersebut dapat membebani cash-flow anda dan memberikan potensi “tidak dapat dibayar tepat waktu” yang lebih tinggi. Bila anda tidak dapat membayar cicilan tepat waktu maka anda akan terkena denda/biaya administrasi tambahan. Hal ini bisa membebani keuangan anda lebih lanjut. Sedangkan cicilan yang terlalu kecil akan membuat anda membayar banyak untuk bunga pinjaman. Oleh karena itu, pertimbangkanlah secara masak agar besaran cicilan kredit anda berada pada nilai yang optimal. Nilai yang menurut anda masih sesuai budget dan tidak terlalu membebani keuangan.
4. Lama Masa Kredit
Jangka waktu pinjaman akan mempengaruhi besar total bunga dan besar cicilan yang akan kita bayar.
Semakin lama masa kredit akan membuat total bunga yang akan dibayar semakin besar. Sebaliknya, semakin singkat masa pinjaman akan membuat cicilan semakin besar. Oleh karena itu, pilihlah jangka waktu kredit yang tidak terlalu lama tetapi dengan besar cicilan yang harus dibayar masih sesuai dengan kemampuan kita.
5. Asuransi Kredit/Pinjaman
Beberapa bank menyediakan asuransi pinjaman, oleh karena itu tanyakanlah pada pihak bank. Bila anda tidak sanggup membayar pinjaman secara tetap (karena cacat tetap atau kematian), maka pinjaman anda akan ditanggung oleh pihak asuransi. Dengan demikian, ahli waris anda tidak perlu membayar cicilan disisa masa kredit. Hal ini akan memberikan sedikit biaya tambahan bagi anda. Meskipun demikian, hal ini akan memberikan jaminan bagi ahli waris anda, keluarga atau orang yang anda sayangi, tidak perlu menanggung sisa cicilan kredit yang telah anda ajukan.
6. Pelunasan awal
Seringkali kita mendapatkan rezeki yang tidak diduga, baik berupa warisan ataupun berupa bonus/keuntungan yang didapat atas hasil kerja keras kita. Dengan adanya dana tersebut kita bisa melakukan pelunasan lebih awal. Pilihlah bank yang menurut and memiliki mekanisme pelunasan awal yang lebih baik dan menguntungkan buat anda. Ada yang memberikan biaya administrasi berdasarkan sisa cicilan, akan tetapi ada juga yang berdasarkan persentase dari sisa pokok pinjaman atau total pinjaman.
7. Kemudahan Membayar Cicilan
Salah satu hal penting dalam masa kredit adalah kemudahan dalam membayar cicilan kredit ke pihak bank. Ada yang harus datang langsung, pemotongan tabungan, ada bisa melalui ATM bank tersebut atau pun bank lain yang dapat bekerja sama, atau mekanisme lainnya. Semakin mudah anda dapat membayar cicilan maka akan semakin mengurangi resiko anda dari denda atau biaya administrasi karena pembayaran cicilan kredit yang tidak tepat waktu.
8. Agunan / Jaminan Pinjaman
Bila nominal uang yang anda butuhkan relatif kecil, cobalah melalui pinjaman atau kredit tanpa agunan. Saat ini sudah banyak bank atau lembaga keuangan yang memberikan pinjaman/kredit tanpa agunan (KTA). Hal ini sangat penting. Sebaiknya jangan mengagunkan / menjaminkan sertifikat rumah seharga Rp 1 miliar untuk pinjaman 50 juta. Bila anda mengalami gagal bayar, bisa jadi rumah anda akan dilelang dengan harga murah oleh pihak bank. Oleh karena itu, mulailah melakukan survei atau penelitian untuk para pemberi pinjaman / kredit tanpa agunan tersebut. Pilihlah bank / lembaga keuangan yang kredibel, yang bisa memberikan kredit tanpa agunan untuk jumlah yang anda butuhkan.
9. Pahami Persyaratan Pinjaman
Memahami persyaratan dan termasuk tata cara peminjaman/kredit sangat penting. Biasanya ketika proses akad pinjaman kita akan disodori berlembar-lembar kertas yang harus di paraf atau di tandatangani oleh kita. Bisa jadi, dengan melihatnya saja kita sudah merasa malas dan ingin cepat-cepat selesai. Meskipun demikian, sebaiknya anda baca satu persatu lembaran akad tersebut. Bila anda tidak sempat, sebaiknya anda menanyakan hal-hal penting yang ada di dalam lembaran kertas tersebut kepada petugas bank. Beberapa hal penting yang bisa anda tanyakan diantaranya adalah:
- saja ringkasan isi dari kertas yang akan anda tangani?
- Berapa uang yang akan anda terima?
- Apa saja potongan yang dikenakan kepada anda?
- Berapa rupiah cicilan kredit per bulan?
- Bagaimana mekanisme pembayaran cicilan?
- Berapa denda yang harus ditanggung bila terjadi keterlambatan pembayaran?
- Apa yang terjadi bila ada cicilan tidak mampu dibayar lagi?
- Berapa penalti atau tata cara perhitungan pelunasan dimuka?
- Apakah ada mekanisme asuransi jiwa / ketidakmampuan pembayaran cicilan?
10. Apakah pinjaman sepadan dengan resiko yang anda hadapi?
Dengan kelebihan dan kekurangan yang akan anda hadapi, apakah resiko yang dihadapi sepadan dengan manfaat yang akan didapatkan? Ajak diskusi suami/istri anda. Bila pinjaman untuk lembaga, maka ajak diskusi rekan-rekan anda. Bila hal terburuk terjadi maka semua sudah tau dan harus bersiap dengan resiko yang dihadapi.
STUDI KASUS : Kredit Tanpa Agunan Chartered Bank
Anda dapat memilih bank-bak konvensional/syariah/lembaga keuangan lainnya untuk memenuhi kebutuhan dana segar anda. Kali ini studi kasus untuk Standard Chartered Bank yang memberikan bunga pinjaman yang relatif rendah (mulai 0,65% per bulan). Proses perhitungan diperoleh dari hitung.id. Mungkin perhitungan tersebut dapat membantu anda untuk memutuskan apakah resiko anda untuk mengajukan kredit sudah sepadan dengan manfaat yang akan anda terima dari pinjaman tersebut.
Contoh 1 : KTA 50 jt
Diketahui:
Jenis Pinjaman : KTA Online/Regular
Nasabah/debitur: Karyawan
Pinjaman = Rp50.000.000
Lama Angsuran = 24 bulan
Indikasi Bunga per Bulan = 1.59% fixed (setara dengan 33.19% p.a.)
Daftar Cicilan :
| Angs. | Pokok | Bunga | Rp Angsuran | Sisa Pokok |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 50.000.000 | |||
| 1 | 1.495.523 | 1.382.803 | 2.878.326 | 48.504.477 |
| 2 | 1.536.883 | 1.341.443 | 2.878.326 | 46.967.594 |
| 3 | 1.579.387 | 1.298.939 | 2.878.326 | 45.388.207 |
| 4 | 1.623.067 | 1.255.259 | 2.878.326 | 43.765.140 |
| 5 | 1.667.954 | 1.210.372 | 2.878.326 | 42.097.186 |
| 6 | 1.714.084 | 1.164.243 | 2.878.326 | 40.383.102 |
| 7 | 1.761.488 | 1.116.838 | 2.878.326 | 38.621.614 |
| 8 | 1.810.204 | 1.068.122 | 2.878.326 | 36.811.410 |
| 9 | 1.860.267 | 1.018.059 | 2.878.326 | 34.951.142 |
| 10 | 1.911.715 | 966.611 | 2.878.326 | 33.039.428 |
| 11 | 1.964.585 | 913.741 | 2.878.326 | 31.074.842 |
| 12 | 2.018.918 | 859.408 | 2.878.326 | 29.055.924 |
| 13 | 2.074.754 | 803.573 | 2.878.326 | 26.981.170 |
| 14 | 2.132.133 | 746.193 | 2.878.326 | 24.849.037 |
| 15 | 2.191.099 | 687.227 | 2.878.326 | 22.657.938 |
| 16 | 2.251.697 | 626.629 | 2.878.326 | 20.406.241 |
| 17 | 2.313.970 | 564.356 | 2.878.326 | 18.092.272 |
| 18 | 2.377.965 | 500.361 | 2.878.326 | 15.714.307 |
| 19 | 2.443.730 | 434.596 | 2.878.326 | 13.270.576 |
| 20 | 2.511.314 | 367.012 | 2.878.326 | 10.759.262 |
| 21 | 2.580.767 | 297.559 | 2.878.326 | 8.178.495 |
| 22 | 2.652.141 | 226.185 | 2.878.326 | 5.526.354 |
| 23 | 2.725.489 | 152.837 | 2.878.326 | 2.800.865 |
| 24 | 2.800.865 | 77.461 | 2.878.326 | 0 |
Cicilan/Angsuran per bulan =
Rp 2.878.326
Total Angsuran yang dibayarkan =
Rp 69.079.825
Total Bunga yang dibayarkan =
Rp 19.079.825 (sekitar 38.16% dari pinjaman Rp 50.000.000)
Perkiraan Biaya Provisi (tahun pertama) =
Rp 1.750.000 (3,5% dari pinjaman)
Perkiraan Biaya Keterlambatan Pembayaran Cicilan(bila terjadi)=
Rp 225.000 (6% dari cicilan, nilai minimal Rp 225.000)
Nilai di atas hanyalah perkiraan perhitungan semata. Untuk nilai dan data yang lebih akurat hubungi pihak bank tersebut
Contoh 2 : KTA 200 jt
Diketahui:
Jenis Pinjaman : KTA Online/Regular
Nasabah/debitur: Karyawan
Pinjaman = Rp300.000.000
Lama Angsuran = 24 bulan
Indikasi Bunga per Bulan = 0.65% fixed (setara dengan 14.33% p.a.)
Daftar Cicilan :
| Angs. | Pokok | Bunga | Rp Angsuran | Sisa Pokok |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 300.000.000 | |||
| 1 | 10.868.677 | 3.581.345 | 14.450.022 | 289.131.323 |
| 2 | 10.998.426 | 3.451.596 | 14.450.022 | 278.132.897 |
| 3 | 11.129.723 | 3.320.299 | 14.450.022 | 267.003.175 |
| 4 | 11.262.587 | 3.187.435 | 14.450.022 | 255.740.587 |
| 5 | 11.397.038 | 3.052.984 | 14.450.022 | 244.343.549 |
| 6 | 11.533.094 | 2.916.928 | 14.450.022 | 232.810.456 |
| 7 | 11.670.774 | 2.779.248 | 14.450.022 | 221.139.682 |
| 8 | 11.810.097 | 2.639.925 | 14.450.022 | 209.329.585 |
| 9 | 11.951.084 | 2.498.938 | 14.450.022 | 197.378.501 |
| 10 | 12.093.754 | 2.356.268 | 14.450.022 | 185.284.747 |
| 11 | 12.238.127 | 2.211.895 | 14.450.022 | 173.046.620 |
| 12 | 12.384.223 | 2.065.799 | 14.450.022 | 160.662.397 |
| 13 | 12.532.064 | 1.917.958 | 14.450.022 | 148.130.333 |
| 14 | 12.681.669 | 1.768.353 | 14.450.022 | 135.448.664 |
| 15 | 12.833.061 | 1.616.961 | 14.450.022 | 122.615.603 |
| 16 | 12.986.259 | 1.463.762 | 14.450.022 | 109.629.343 |
| 17 | 13.141.287 | 1.308.735 | 14.450.022 | 96.488.056 |
| 18 | 13.298.165 | 1.151.857 | 14.450.022 | 83.189.891 |
| 19 | 13.456.916 | 993.106 | 14.450.022 | 69.732.975 |
| 20 | 13.617.563 | 832.459 | 14.450.022 | 56.115.412 |
| 21 | 13.780.126 | 669.895 | 14.450.022 | 42.335.286 |
| 22 | 13.944.631 | 505.391 | 14.450.022 | 28.390.655 |
| 23 | 14.111.100 | 338.922 | 14.450.022 | 14.279.555 |
| 24 | 14.279.555 | 170.467 | 14.450.022 | 0 |
Cicilan/Angsuran per bulan =
Rp 14.450.022
Total Angsuran yang dibayarkan =
Rp 346.800.526
Total Bunga yang dibayarkan =
Rp 46.800.526 (sekitar 15.60% dari pinjaman Rp 300.000.000)
Perkiraan Biaya Provisi (tahun pertama) =
Rp 10.500.000 (3,5% dari pinjaman)
Perkiraan Biaya Keterlambatan Pembayaran Cicilan(bila terjadi)=
Rp 867.001 (6% dari cicilan, nilai minimal Rp 225.000)
Nilai di atas hanyalah perkiraan perhitungan semata. Untuk nilai dan data yang lebih akurat hubungi pihak bank tersebut
Perhatikan, dari kedua contoh di atas. Meskipun untuk bunga KTA Standard Chartered Bank pinjaman 300 juta secara nominal bunga yang harus dibayarkan lebih tinggi akan tetapi persentase bunganya lebih rendah daripada pinjaman yang 50 juta.
Bila anda butuh perhitungan dengan angka yang lainnya kunjungi saja kalkulator simulasi Kredit tanpa agunan standar chartered bank.
terimaksih
ReplyDelete